Se você é pai de um bebê ou criança pequena, a faculdade provavelmente parece uma tarefa difícil. lol muito longe (caramba, você pode nem ter chegado à pré-escola ainda!). Ao mesmo tempo, como você provavelmente já percebeu, o tempo com as crianças passa rapidamente. E, assim como seu filho parecia passar de engatinhar para ficar em pé e depois andar em um piscar de olhos, o futuro distante não está tão longe assim. Além disso, com as mensalidades da faculdade aumentando a cada ano, é inteligente pensar em economizar agora, enquanto você ainda tem anos para o dinheiro que você guarda crescer.
Mas mesmo que você esteja convencido da importância de poupar agora para o ensino secundário… a grande questão é: Qual é o melhor maneira de economizar para a faculdade? As muitas opções de planos de poupança para a faculdade hoje em dia podem facilmente fazer girar a cabeça de uma mãe ou de um pai. Então, estamos aqui para ajudar. Analisamos algumas maneiras populares de economizar para a faculdade - desde planos 529 e Roth IRAs até contas poupança - e desvendamos alguns dos prós e contras de cada um, para que você possa tomar a decisão que é melhor para sua família.
Como economizar para a faculdade com um plano 529
O que é um Plano 529?
Um plano 529 é um plano de poupança com vantagens fiscais usado para arrecadar fundos para a faculdade... embora você também possa usar os fundos para alguns custos educacionais de ensino fundamental e médio. Normalmente, os pais contribuem com uma determinada quantia em dinheiro todos os meses, começando quando o filho é bebê. Com o tempo, isso pode crescer para uma boa soma! No entanto, o pequeno problema dos planos 529 é que devem ser utilizados com um custo educacional qualificado – que pode ser mensalidades, alojamento e alimentação, livros e tecnologia, ou possivelmente custos associados a uma escola profissionalizante. Se seu filho não cursar o ensino superior, você não perderá o dinheiro que economizou, mas terá que pagar uma multa por retirada.
Prós de usar um plano 529 para economizar para a faculdade:
- Você não paga impostos federais ou, dependendo do estado em que mora, impostos estaduais sobre seus rendimentos.
- Você pode comprar de estado em estado o melhor plano 529 para você.
- É mais fácil agora do que costumava ser utilizar os fundos para custos educacionais do ensino fundamental e médio, tornando este plano um pouco mais flexível do que era antes.
Contras de usar um plano 529 para economizar para a faculdade:
- Os planos 529 tendem a ter custos iniciais significativos e a uma contribuição mínima mensal obrigatória (embora estes tendam a ser baixos, cerca de US$ 15/mês ou US$ 45/trimestre).
- A ajuda baseada nas necessidades do seu filho pode ser potencialmente reduzida devido à existência de um plano 529.
- Se você fizer um saque no momento errado – mesmo que o esteja usando para pagar as mensalidades, você poderá sofrer penalidades. Pior ainda, se você sacar mais de US $ 14.000 para cobrir as mensalidades, poderá acabar tendo que pagar ao IRS um imposto sobre doações.
Como economizar para a faculdade com uma conta poupança de alto rendimento
O que é uma conta poupança de alto rendimento?
Uma conta poupança de alto rendimento é como uma conta poupança tradicional de um banco, mas tem uma taxa de juros mais alta, geralmente em torno de 1% ou 2%. Quando o dinheiro fica em uma conta poupança, ele rende juros todos os meses. Uma conta poupança de alto rendimento requer pouco esforço e conhecimento financeiro em comparação com outros investimentos...basta investir seu dinheiro e deixá-lo crescer.
Prós de usar uma conta poupança de alto rendimento para a faculdade:
- Se você usar um banco segurado pelo FDIC, suas economias estarão seguradas por até US$ 200.000.
- As contas são flexíveis e geralmente não incorrem em penalidades por coisas como retiradas.
- Ao contrário dos planos de investimento, as contas poupança não estão expostas ao risco do mercado de ações.
Contras de usar uma conta poupança de alto rendimento para a faculdade:
- Embora esta seja uma opção de baixo risco, tende a ter uma recompensa menor. Você não ganhará tanto quanto investiria em um plano 529, tornando o crescimento cada vez mais lento.
- Os juros estão sujeitos a impostos como renda pessoal.
- Se a conta estiver em nome da criança, isso poderá prejudicar seu pacote de ajuda estudantil em até 20% do prêmio.
Como economizar para a faculdade com um Roth IRA
O que é um Roth IRA?
Um Roth IRA é uma conta de aposentadoria individual onde você paga impostos sobre o dinheiro que entra, para que no futuro seus saques sejam isentos de impostos. Algumas famílias usam Roth IRAs como forma de economizar para a faculdade.
Prós de usar um Roth IRA para a faculdade:
- Os ganhos crescem sem impostos.
- Você pode sacar fundos a qualquer momento e por qualquer motivo, sem pagar impostos.
- Você não precisa fazer uma distribuição mensal obrigatória como faria com outros tipos de planos.
Contras de usar um Roth IRA para a faculdade:
- Lembre-se de que você paga impostos sobre o dinheiro que entra, portanto, se a taxa de imposto no futuro for menor, você não estará economizando tanto quanto poderia com outros planos.
- Nem todos podem obter um Roth IRA; famílias que ganham mais de US$ 206.000 por ano não são elegíveis.
- Você deve esperar pelo menos cinco anos para fazer retiradas isentas de impostos.
Como economizar para a faculdade com um fundo mútuo
O que é um fundo mútuo?
Um fundo mútuo é uma carteira de investimentos gerenciada profissionalmente onde os investidores reúnem seus fundos para comprar títulos.
Prós de usar um fundo mútuo para pagar a faculdade:
- Os fundos mútuos são convenientes porque o investidor médio pode aumentar a sua carteira sem o peso de lidar com as complexidades envolvidas.
- Eles são administrados por profissionais com supervisão do governo federal.
- Você não precisa de muita experiência para investir dinheiro em um fundo mútuo.
Contras de usar um fundo mútuo para pagar a faculdade:
- As taxas podem ser significativas, independentemente do desempenho do investimento.
- Os fundos mútuos são obrigados a distribuir ganhos de capital, o que sujeita o investidor a impostos sobre ganhos de capital.
- Você pode perder dinheiro em um investimento e ainda assim ser obrigado a pagar impostos sobre ele.
Como economizar para a faculdade com títulos de poupança dos EUA
O que é um título de capitalização dos EUA?
Os títulos de capitalização dos EUA são títulos (ou dívidas) oferecidos aos cidadãos dos EUA para ajudar a financiar os gastos federais. São um investimento de baixo risco e garantido pelo governo.
Prós de usar um título de capitalização dos EUA para pagar a faculdade:
- Como os títulos de capitalização dos EUA são garantidos pelo governo, são seguros e apresentam risco muito baixo.
- Se você planeja usar seus títulos para a faculdade, talvez não tenha que pagar impostos sobre quaisquer rendimentos gerados por seus títulos.
- Eles não são caros. Você pode comprar títulos por apenas US$ 25 ou até US$ 10.000 em um único ano.
Contras de usar um título de capitalização dos EUA para pagar a faculdade:
- O retorno é bem baixo. Se você comprar um título da série EE, poderá ganhar apenas um centavo por ano, a menos que espere o período de maturação completo de 20 anos e então seu título valerá o dobro do que você pagou.
- Quaisquer vantagens fiscais disponíveis são baseadas na renda, portanto, se sua família ganhar mais do que o valor permitido, você poderá pagar impostos relacionados aos seus títulos.
- Se você não tiver 20 anos para deixar seu título vencer, talvez não consiga usar os fundos para a faculdade de qualquer maneira.
